Перестрахование

Очень важным обстоятельством для грузовладельца, страхователя и в особенности для того, кто впервые покупает страховой полис, является перестраховочная политика выбранной им страховой компании, то есть как страховая компания делит принятый риск, финансовую ответственность перед своим клиентом со своими партнерами. Перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любой страховой компании.

Основная функция перестраховщика - сбалансировать портфель страховщика и увеличить его финансовую емкость. В большинстве случаев страховые компании не имеют возможности создать идеально сбалансированный портфель рисков, поскольку в нем содержатся крупные и опасные риски, которые вносят в состав портфеля элементы диспропорции. Таким образом, для выравнивания страховых сумм, принятых на страхование рисков, и тем самым приведения потенциальной ответственности по совокупным страховым суммам в соответствие с финансовыми возможностями страховщика, и, следовательно, для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и их рентабельности и существует процесс перестрахования. Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, часть своей ответственности по ним, с учетом своих финансовых возможностей, передает на согласованных условиях другим страховщикам или перестраховочным обществам. Перестрахование имеет интернациональный характер, потому что не может быть ограничено рамками одной или нескольких стран. Страховщик, принявший на страхование риск и передавший полностью или частично перестрахование другому страховщику, именуется перестрахователем или цедентом.
Страховщик, принявший к перестрахованию риски, именуется перестраховщиком. При рассмотрении вопроса о перестраховании каждая страховая компания исходит из экономической эффективности. Правильное определение размера перестрахования имеет важное значение для каждой страховой компании. Определяющим фактором является так называемое "собственное содержание цедента" - экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которой страховая компания оставляет или удерживает на своей ответственности определенную долю страхуемых рисков и передает в перестрахование суммы, превышающие этот уровень. В данном случае речь идет о наиболее распространенной форме перестраховочного договора.
Например, в страховой компании "АСК-Петербург" собственное удержание по грузам составляет 30 000 долларов США. Все принятые на страхование риски в пределах этой суммы остаются у нее, а сверх нее передаются в перестрахование. В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона передает полностью или частично страховой риск или группу страховых рисков другой стороне, перестраховщику, который в свою очередь принимает на себя обязательства возместить первой соответствующую часть выплаченного страхового возмещения. Из этого определения следует, что в договоре перестрахования выступают две стороны: это страховая компания, передающая риск, который будет называться перестраховочным риском, и страховая компания, принимающая риск на свою ответственность, которую мы будем называть перестраховщиком или перестраховочным обществом. Сам процесс, связанный с передачей риска, следует называть цедированием риска или перестраховочной цессией; перестраховщика, передающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающего риск,- цессионарием. Соответственно и страховые общества, которые специализируются в заключении договора перестрахования, называются перестраховочными обществами.

Договора по перестрахованию бывают факультативными и облигаторными. Наличие факультативного договора требует от страховщика получения от его партнера согласия на участие в каждом предлагаемом риске. В этом случае клиенту компании необходимо требовать от своего страховщика письменное подтверждение, подписанное его западным партнером, о согласии на участие в риске и объеме этого участия, так называемый перестраховочный слип. Значительно лучше наличие облигаторного договора, предусматривающее участие партнера во всех принимаемых страховщиком рисках без предварительного согласования. Однако в этом случае при покупке полиса следует ознакомиться с этим договором, обращая внимание на его емкость, предметный размер принимаемого риска, выраженный в конкретной максимальной стоимости груза, и распределение риска между партнерами, т. е. объем собственного удержания страховыми партнерами. Почему это так важно? Во-первых, стоимость груза может оказаться больше емкости договора.
Например, емкость договора 300 000 долларов США, а стоимость груза 400 000 долларов. В этом случае та часть стоимости, которая превышает емкость договора, окажется не перестрахованной или будет размещена у других партнеров, степень надежности которых может оказаться иной. Соответственно, страхователю стоит поинтересоваться долей собственного удержания в области перестрахования, которая должна быть разумной, исходя из ограниченных финансовых возможностей страхового рынка. При этом также следует помнить, что владелец полиса или страхователь во всех случаях обращения за возмещением имеет дело только с компанией, продающей ему этот полис, и никогда с ее партнерами, которые всегда следуют его указаниям, как в случае выплаты возмещения, так и при отказе от него. Иными словами, если страховщик отказал в выплате своему клиенту, то обращаться за ней в перестраховочное общество бесполезно. Существует множество различных по содержанию перестраховочных договоров. Нет стандартного договора, который подходил бы для всех страховых компаний. В каждом отдельном случае перестраховочные договоры имеют свои особенности, различаясь по долям участия перестраховщиков в договоре, по ставкам премии, комиссионным вычетам и т. п. Из этой массы договоров можно выделить две основные группы - это пропорциональные и непропорциональные договора. Пропорциональные договора названы так потому, что премии и убытки по ним распределяются пропорционально участию перестраховщиков в договоре. В непропорциональных договорах размер премии перестраховщика не зависит от его доли участия в договоре или от оригинальной премии по страховому полису. К пропорциональным договорам относятся квотные и эксцедентные договоры, или договоры эксцеденца суммы, к непропорциональным - договоры эксцеденты убытков и договоры "стоп лосе". Названные договоры являются базисными. На практике применяется множество модификаций этих основных форм. Как показал опыт, наиболее удобной и выгодной формой являются облигаторные договоры на базе эксцедента убытка. В этом случае перестраховщики несут ответственность за убытки, превышающие собственное удержание, причем премия оговаривается при заключении такого договора, а по результатам производится финансовый расчет. Кроме предоставления премии защиты страховщику, перестраховочные общества оказывают услуги специального характера: изучение и оценка особых рисков, экспертные советы по предотвращению убытков, оказание статистических услуг. Последнее особенно важно, принимая во внимание "молодость" наших российских страховых компаний. Опыт и высокая квалификация западных перестраховщиков нам очень полезны.

Опубликовано 16 февраля 2005

Ключевые слова: перестрахование, функции страховщика, выгодоприобретатель, страховые операции, страховой случай

Смотрите также

Другие публикации категории:

Предложить идею