Страховой полис

Страховой полис - документ, удостоверяющий факт заключения договора страхования.
Используемые в страховом деле полисы (страховые свидетельства, сертификаты) придают своеобразие форме договора страхования.
Страховые полисы, как правило, отличаются оригинальным оформлением: часто это специальные бланки на дорогой бумаге, с различными многоцветными сетками, водяными знаками и иными степенями защиты, что, впрочем, не является гарантией надежности полиса и устойчивого финансового положения страховой компании.

О правовом значении страхового полиса есть несколько точек зрения. Многие специалисты считают наиболее верным мнение М. Я. Шиминовой, которая считает, что полис "сочетает в себе значение документа, который придает договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор послужит доказательством заключения страхового договора".

В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа и т.п.). В таких случаях полис обычно содержит основные условия страхования; зачастую на оборотной стороне полиса печатаются мелким шрифтом правила или условия страхования (иногда не полный текст, а их краткое изложение).
В практике страховых компаний применяются различные документы, свидетельствующие о заключении договора страхования:

заявление страхователя;
страховое свидетельство (полис, сертификат, а иногда генеральный полис с приложением к нему отдельных полисов;
анкета-заявка страхователя;
договор страхования как единый документ, подписанный сторонами;
правила страхования.

Комбинации таких документов бывают самыми различными: от маленького полиса-бланка (например, при страховании пассажиров) до выдачи страхователю полиса, правил и наряду с этим еще и подробного договора страхования. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме.
Многие страховые компании не выдают страхователю на руки правила страхования, ограничиваясь тем, что страхователь знакомится с их текстом перед заключением договора страхования, о чем иногда делается отметка в договоре ("с правилами... ознакомлен").
Если наступает страховой случай, страхователю часто бывает сложно выполнить свои обязанности, так как он не помнит точно условия правил страхования: в течение какого срока следует направлять сообщение о страховом событии, какие действия можно поручить страховой компании и т. д. Определенные сложности могут возникнуть, когда страхователю необходимо оспорить отказ страховой компании выплатить страховое возмещение. Поэтому при заключении договора страхования страхователь должен потребовать, чтобы ему выдали правила страхования.
И вот что еще надо иметь в виду. Гражданский кодекс установил, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом), или на его оборотной стороне, или приложены к нему. Если правила приложены, то их вручение должно быть удостоверено записью в договоре (полисе).
Если правила страхования не излагаются в договоре страхования (на обороте полиса), а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил страхователю, в соответствии с частью 2 статьи 943 ГК РФ это может рассматриваться как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей. Но в целях защиты своих интересов страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила страхования, даже если такие правила в силу изложенных выше положений для него необязательны.

Следует знать, что в страховой компании должен храниться контрольный экземпляр всех правил страхования с отметкой Департамента страхового надзора Минфина РФ, свидетельствующий о выданной лицензии-разрешении на право работать именно на условиях этих правил. Если страховая компания ссылается на изменения (дополнения) правил, внесенные уже после заключения договора с клиентом, беспокоиться не следует - на договор они не влияют.
Но строгое соблюдение формы договора страхования при его заключении еще не означает вступление страхового договора в силу.
Законодательство содержит важное для сторон договора условие: Договор страхования, если в нем не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК РФ). Таким образом, если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую премию (страховой взнос) сразу после заключения договора либо договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре страхования следует предусмотреть, что он вступает в силу с момента его заключения. Без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страхователем страховой премии (либо первого страхового взноса) несет он, клиент, а не страховщик.

Следует также иметь в виду, что страховую премию лучше уплатить самому страхователю: если за него страховой взнос уплатило другое юридическое (физическое) лицо, то он должен быть уверен в его порядочности. В практике страховых компаний нередки случаи, когда лицо, уплатившее за страхователя страховую премию, в силу определенных причин затем отзывало ее как ошибочно уплаченную сумму. Страховая компания, получившая подобное требование от лица, с которым ее не связывают договорные отношения, обязана возвратить полученные денежные суммы. Разумеется, компания, в свою очередь, должна уведомить страхователя о получении такого сообщения, чтобы страхователь успел принять необходимые меры. Подчеркнем: должна, как порядочный партнер, но не обязана. Возврат страховой премии приводит к тому, что страховой договор теряет силу. Страховое событие, наступившее в то время, когда страхователь думает - платить премию самому либо разбираться с отозвавшей ее фирмой, - не обязывает страховщика выплачивать страховое возмещение.

Генеральный полис

Страховые компании начали предлагать клиентам часто используемые в мировой практике генеральные полисы. По нему, как правило, страхуются грузы, транспортируемые партиями (частями), когда систематическое страхование разных партий однородного груза осуществляется в течение определенного срока на сходных условиях. Например, на весь застрахованный груз выдается генеральный полис, а по отдельным его отправкам могут быть выданы полисы или страховые сертификаты (Приложение 7).
Обычно в генеральном полисе оговариваются:

груз или виды грузов;
маршруты перевозок;
вид транспорта (иногда встречаются генеральные полисы, страховое покрытие которых распространяется на все грузы страхователя во всем мире, так называемые "Worldwide policies");
лимит страховой суммы по одному транспортному средству;
примерный график поставок;
планируемый оборот компании в течение года;
иные позиции, четко устанавливающие "подпадание" партии груза под действие генерального полиса (Приложение 8).

Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации (далее - КТМ) в статье 262 указывает, что "по особому соглашению (генеральному полису) могут быть застрахованы все или известного рода грузы, которые страхователь получает или отправляет в течение определенного срока"." Например, при заключении договора страхователь не знает точно, когда и какая партия (часть) груза будет перевозиться, однако для всех таких партий перевозимого груза условия страхования будут одинаковы. В этом случае выдача полиса на каждую партию груза нецелесообразна и страхователю выдается генеральный полис, действие которого будет распространяться на все партии груза, отправленные в оговоренный срок.

Генеральный полис имеет ряд преимуществ:

сокращаются административные расходы на ведение дел,
упрощаются расчеты по оплате страховой премии.

Страховая компания при заключении такого договора сильно рискует, потому что не владеет необходимыми для отслеживания рисков сведениями. Часть 2 статьи 941 ГК РФ обязует страхователя в отношении каждой партии груза, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. Статья 209 КТМ также обязывает страхователя сообщать страховщику все необходимые сведения немедленно по их получении, в частности наименование судна, на котором перевозится груз, путь следования и страховую сумму. Последствия неисполнения могут быть для него весьма печальными: "Если страхователь умышленно сообщал сведения несвоевременно или не сообщал их вовсе либо намеренно неправильно обозначил груз или страховую сумму, страховщик вправе отказаться от страхования по генеральному полису. При этом страховщик имеет право на получение всей суммы страховой премии, которую он мог бы получить в случае добросовестного исполнения страхователем договора" (ст. 263).
Но надо знать, что в случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису (ч. 3 ст. 941 ГК РФ).

Полис на предъявителя
Гражданский кодекс ввел в отечественное страхование "предъявительский" полис, давно известный в международной практике.
Полис на предъявителя может быть выдан страховщиком при заключении договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя, имя которого в полисе и договоре не указывается. Договоры страхования в пользу третьего лица, которое не указано в договоре, применяются обычно при страховании грузов. При осуществлении страхователем или выгодопрпобретателем прав по такому договору необходимо представить этот полис страховщику (ст. 930 ГК РФ).

Есть два способа заключения договора. При первом - страхователю выдается страховой полис. Вместе с полисом он должен получить "Правила страхования". При втором способе выдается договор и, после оплаты страхового взноса, выдается полис, который подтверждает начало действия договора и устанавливает срок его действия. Вместе с договором надо потребовать "Памятку страхователя", в которой должно быть указано: что и как надо делать при наступлении страхового случая; когда и куда заявить о нем, какие документы предоставить и т. д. Эта информация обычно содержится в "Правилах страхования" или на обратной стороне полиса. Инструкции надо следовать очень точно, в противном случае могут возникнуть проблемы с получением страхового возмещения. Если такой договор уже есть, а памятки клиенту не выдали, то о наступившем страховом случае надо немедленно сообщать страховщику. Можно просто позвонить, но уточнить - кто принял телефонограмму. Звонок должен быть подтвержден заявлением, написанным в произвольной форме и сданным в компанию (должен быть получен входящий номер). Иначе недобросовестный страховщик может отказаться выплачивать страховку, ссылаясь на нарушение условий договора.

Опубликовано 16 февраля 2005

Ключевые слова: страхование, полис, правила страхования, гражданский кодекс РФ, договор страхования

Смотрите также

Другие публикации категории:

Предложить идею